总结那些小企业融资专业化服务银行的成功秘诀，不外乎有以下几点：对其核心业务的不断挖掘，为客户定制贴心服务、持续的创新。
　　北京银行稳步推进中小企业金融服务精品银行的发展战略；而民生银行“野心勃勃”，努力使中小企业金融贷款2008年达到600亿，同时未来几年每年要保持40%的增长；交行北京分行在未来要不断扩大无形资产贷款数量和比例；华夏银行将打造“华夏家业”品牌纳入了战略发展纲要；浦发行针对小企业推出了令人眼花缭乱的信贷模式。
　　传统银行的贷款业务正面临新的挑战，大型企业的融资需求已逐渐由银行转向资本市场。在此背景下，众银行纷纷将目光投向了直接融资渠道尚不通畅的小企业。但小企业贷款风险高、还贷能力差，各银行如何在控制风险和发展小企业金融业务上取得平衡呢？
　　下面一些银行的经营模式给了我们一些启示。

　　精品北京：系列化小企业特色金融服务
　　作为出身于城市信用社的城市商业银行，北京银行与中小企业有着千丝万缕的天然联系。为发挥自身优势，立足服务中小企业的市场定位，北京银行制定了打造中小企业金融服务精品银行的发展战略。
　　北京银行一方面通过建设小企业金融服务的差异化组织管理架构体系，推进小企业金融服务的差异化经营；另一方面通过创新金融服务与产品，不断开拓新的市场领域和客户。
　　2007年11月，北京银行正式推出公司品牌下属的“小巨人”中小企业特色金融产品，全面解决处于创业、成长、成熟期等各种阶段中小企业的融资需求，包含“创融通”、“及时予”、“信保贷”、“助业桥”4大系列，包含34种丰富的融资产品。其中最有特色的金融服务产品为：
　　“中国能效融资项目贷款”：北京银行是全国首家与国际金融公司（IFC）共同推出中国能效融资项目的城市商业银行。目前北京银行15家分支机构承办中国能效融资项目贷款业务，对涉及水泥厂废气余热发电、工业余热利用、高温冷凝水回收、集中供热工程等20余个项目展开融资洽谈。目前审批通过3笔中国能效融资项目贷款，金额合计3700万元。
　　“文化创意企业贷款”： 2007年11月，北京银行与北京市文化创意产业促进中心签订了战略合作协议，北京市文化创意产业促进中心将对申请文化创意企业贷款的企业单位给予贷款贴息扶持，而北京银行为每年将为文化创意企业贷款设立50亿元人民币的专项授信额度。同时北京银行还将对专业担保公司担保的文化创意企业贷款提供便捷的“绿色通道审批”，为文化创意企业构建一个全新、快速、高效、畅通的融资渠道。截至目前，北京银行共审批通过文化创意企业贷款7笔，7700万元。
　　“融信宝”信用贷款：北京银行与中关村科技园区管委会合作，为中关村科技园区内注册、取得高新技术企业证书，并符合中关村科技园区管委会制定的申请信用贷款基本条件的中小企业发放的无担保、短期流动资金贷款。截至目前，北京银行已受理审批了第一批园区中小企业信用贷款20笔，占中关村科技园区中小企业信用贷款项目总量的83.3%。其中，审批通过8笔，金额合计6200万元；已发放3笔，金额合计1500万元。
　　“小额担保贷款”：北京银行与市劳动和社会保障局、市财政局、人民银行营业管理部，主要针对下岗失业人员、未就业大学毕业生、农村转移劳动力和复员（转业）军人这四类人群，为他们提供个体工商户类和小企业类小额担保贷款业务。其中，个体工商户类贷款最高可达5万元，小企业类最高可达50万元。该业务有三大特点：一是北京银行基本独家承办，目前在京129家营业网点均可办理。二是微利项目政府给予贴息，55个信用社区实行免担保。三是北京银行提供快捷高效审批，最快速度解决客户燃眉之急。截至2007年10月末，北京银行小额担保贷款累放3440万元、398笔，支持550余名下岗失业人员等四类人群实现了再创业。

　　胆大交行：用无形资产来贷款吧！
　　一年前，全国首例小企业知识产权质押贷款在京诞生——北京柯瑞生物医药技术有限公司凭借其发明专利从交通银行北京分行前后两次共获1150万元贷款！当小企业融资仍旧是一个世界性的难题，而知识产权质押贷款更是各国商业银行尚未完全破解的难题之时，交行北京分行推出“展业通”小企业知识产权质押贷款打破了这层坚冰，将小企业名下拥有的合法有效的知识产权变现的举措可谓大胆！
　　“展业通”的推出使许多山穷水复的企业体会到了那种绝处逢生般的扬眉吐气。历经一年的发展，截至2007年10月末，“展业通”知识产权质押贷款业务授信额度22015万元，授信企业28户，累计放款19325万元，已向26家企业提供了资金支持，贷款余额19075万元。
　　知识产权贷款拉开了交行北京分行无形资产质押贷款的帷幕，一年后，在不断探索中，交行北京分行又适时推出了具有中关村特色的中小企业信用贷款和文化创意产业中小企业版权保证贷款。
　　中小企业信用贷款是交行针对中关村科技园区内具有优质信誉的高新技术企业开发的无抵质押、无担保贷款产品。这种贷款方式借助中关村科技园区管委会“瞪羚”计划的信用评级，强化企业贷款申请准入条件；在此基础上，引入外部信用评级机构，内外评级相结合，进一步提高风险控制水平。信用方式的采用无疑大大扩宽了交行北京分行中小企业信贷产品的受众范围。目前，该行已经向北京瑞斯福科技有限公司发放首笔“展业通”中小企业信用贷款，贷款额为600万元。
　　而不久前，北京天星际影视文化传播公司以《宝莲灯前传》的版权进行抵押，换来了交行北京分行提供的600万元贷款，再次引起了轰动！此次贷款意义深远，它意味着商标权、专利权、音像制品版权、网络游戏的版权等银行商业贷款禁区被一点点打开。据悉，这是在已知的范围内，第一次通过版权进行抵押发放的贷款。该类贷款以3000万元为上限，主要是3年内的短期流动资金贷款，利率方面控制在基准利率上浮10%以内。在风险控制方面，交行通过和担保公司联合，一定程度上抵御了相关的贷款风险。
　　中小企业贷款市场前景广阔，一些只有无形资产的企业已经得到了国内银行的关注。交行北京分行的几次大胆创新为小企业贷款开辟了新的通途：企业凭借无形资产质押获得融资，交通银行北京分行在全国首家推出无形资产质押贷款金融产品，体现了金融的创新；其中有科技中介机构介入贷款流程，体现了中介机构的创新服务模式；而所有这些都表明了知识产权质押贷款与国家的创新战略一脉相承。最大化整合社会各种资源，处处实现创新，共同建立帮助中小企业从稚嫩走向成熟的系统性贷款模式，或许这才是“展业通”项目带给社会的最好效益。其实对交行来说，如果将来能带动所有的商业银行共同为中小企业处理无形资产质押贷款申请，那这项创新才是有意义的。

　　温情民生：“了解您、支持您、成就您”
　　正如民生银行提出的口号“了解您、支持您、成就您“一样，民生银行的服务显得温情脉脉，体贴入微。与其他银行相比，民生银行更关注与小企业的共同成长和长期合作，最终实现银企共赢。从它率先在国内商业银行中启动了中小企业金融事业部改革可见一斑。
　　2005年，北京中科希望软件股份有限公司首次向民生银行提出融资申请，民生为公司设计了由担保公司和法定代表人共同提供担保的组合型融资担保方式，并向公司提供了500万元的授信支持。通过近三年的银企合作，公司与民生银行都获得了理想的收益。在银行信贷资金的支持下，公司经过多年的市场运作取得了快速的发展，销售收入和利润近年来取得了突破性增长。同时，民生银行近三年的信贷支持，并在合作中不断挖掘公司资源，为公司推荐并提供了融资、结算、网银、支付密码等一揽子金融服务，加强了与公司全面的业务合作，取得了良好的经济效益。不仅帮助公司积累了良好的信用资源，为公司在发展中拓展融资渠道打下了坚实的基础。同时，也在科技园区内的中小企业中引起了强烈反响，使自身获得了极为重要的社会效益。
　　中小企业金融不同于传统的大企业金融，大企业金融着重于严格控制企业的违约率，而中小企业金融则采用收益覆盖风险的经营模式，这要求银行有很强的“经营风险”的能力。目前，民生银行针对小企业融资的服务已经驶上快车道，尤其值得一提的是，民生银行创建的“绿动力”产品品牌，为中小企业量身定制金融产品和解决方案，受到众多小企业青睐：针对企业的初创期、成长期、成熟期、腾飞期四个阶段分别设计了“启动力、成长力、稳固力、腾飞力”四大系列78个金融创新产品，涵盖企业结算、信贷、贸易融资等各个方面。此外，他们还特别注重实行信贷全过程的服务品质控管，构筑与客户的伙伴型成长关系。

　　体贴华夏：实现创业梦想的好帮手
　　在小企业贷款业务创新上，华夏银行显得有些默默无闻，业务扩展有些独辟蹊径，关键场合却往往一鸣惊人。
　　其实早在2004年，华夏银行就与京城知名市场——秀水市场合作推出个体工商户贷款，为秀水市场商户提供融资便利，取得了良好的市场反响。2006年，华夏银行总行营业部又推出新业务——小型私营企业主贷款，丰富业务品种，为小企业发展开辟了更广阔的平台。
　　2007年初，华夏银行将所有个人贷款业务打包整合，着力打造“华夏家业”品牌形象，该系列产品由居家系列和创业系列组成，满足客户居家生活、经营创业的金融需求。其中，创业系列产品是华夏银行为私营企业主和个体工商户量身定制的个人融资类产品。这种贷款方式采取抵质押的担保方式，贷款用途为补充其所投资企业经营所需流动资金的信贷产品，该产品为中小私营企业、个体工商户的融资开辟了一条新的途径，具有适用范围广、贷款方式灵活、贷款额度较大、贷款期限较长的突出优势。
　　在私营企业主贷款方面，华夏银行总行营业部已经为多家民营企业的企业主发放了贷款，且形式灵活，贷款期限最长达五年。对小业主来说，华夏家业的服务最吸引人的莫过于担保方式灵活多样，可采用存单、国债质押、房产抵押等多种担保方式，大大方便了业主申请贷款。曾经有一家具有全国规模的民营装饰企业董事长急需一笔贷款，华夏银行准许业主采取房产抵押的担保方式，这种灵活的方式有效提高了企业主个人资产的使用效率，把个人的固定资产盘活，成为了企业所需的流动资金，而且办理手续简便、审批速度快。在个体工商户贷款方面，为北京知名的秀水市场、3.3服装市场等大型商贸市场的个体工商户提供了批量的信贷支持，为秀水市场的个体工商户提供了总额达5000万元的个体工商户贷款授信，由市场为借款人提供担保，贷款用于补充市场内个体工商户的流动资金。对国家重点扶持行业中的一些企业，他们还专门开辟绿色审批通道，优先审批，缩短审批时间，第一时间满足其融资需求。
　　考虑到众多小企业主缺乏专业的金融知识，华夏专门启动了专家服务，这些金融专家可为客户提供小企业财务规划和企业主个人财务规划服务，不仅为企业解决资金困难，而且还帮助个人综合打理资产，规划人生，如客户的贴身管家一样体贴入微。

　　灵活浦发：全面的个性化服务
　　来自上海的浦发银行北京分行在信贷业务的推出上，无不透露着南方人特有的灵活和精明。尤其是小企业的融资方面，根据不同企业、不同情况推出了“信用贷款畅、动产融资速、‘浦发商学院’、企业按揭宝、票据融资流、账务安心理”等特色服务，因事制宜、具体问题具体分析在浦发针对小企业推出的服务方面体现得淋漓尽致。
　　对于一些具有优质信用资质的资金短缺企业，他们在经过对企业的信用考证后，会在最短的时间内为这类企业提供贷款授信，在此过程中，企业无需缴纳任何保证金，无需任何第三方公司担保，也无需抵押任何资产就能贷到充足资金。而对银行来说，这的确具有一定的风险。
　　动产质押业务的推出，也体现了浦发行在业务创新上的灵活：这种融资方式是浦发特有的以自由货物动产作为质押的贷款方式，它的出现使一部分无法提供资产抵押物和担保的企业开启了融资的大门。动产质押贷款一般提供期限在六个月之内，质押率最高可达70%，其特有的灵活方便既降低了企业的资金占用量，又提高了企业原有资金的使用效率。凡在浦发开户的企业均可参加“浦发商学院”课程，此服务的推出使很多客户从此成为浦发的忠实客户。
　　针对达到一定的生产规模、企业资质良好的成长型企业，浦发还推出了“企业按揭宝”服务，用于满足客户购置生产设备等固定资产的融资需求。5年的按揭期限和不低于30%的自筹比例极大方便了企业，既减少企业资金占用成本，又有效缓解企业还贷到期的压力。而对于有一定销售渠道积累、企业资质良好的成长型企业，他们推出了票据融资业务，企业以票据作为抵押向银行借贷。这种业务手续简便，企业的融资成本较低，大大降低财务费用，而且具有较大的灵活性，对于资金周转困难的企业可谓雪中送炭。
　　有大量欠账在外也可融资？这招可真够绝的，对于有一定应收账款余额、企业资质良好的成长型企业，浦发推出了这项服务。这种方式通过向企业提供收账款的保理业务，加快企业已有应收账款的周转速度，方便于人的同时也利己。
　　利人又利己，浦发在这方面可谓棋高一着。